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汽车商业险都包括啥？一篇给你彻底讲明白

哎，你说这每年给车买保险，钱是花出去了，但保单上密密麻麻的字，你真的都搞懂了吗？除了国家强制的交强险，商业险这块儿，种类多、名字又绕，简直像个迷宫。别急，今天咱就把它掰开揉碎了，用大白话好好聊清楚。

商业险到底是个啥？为啥必须买？

首先咱得弄明白，商业险和交强险根本不是一回事。交强险就像是“入场券”，是国家规定你必须有的，但它赔得特别少，主要赔给别人的，而且有额度限制。万一你撞了豪车或者撞伤了人，交强险那点钱根本不够塞牙缝的。

所以，商业险就是你自己花钱，给自己和车子买的一份“超级补充包”。它能帮你承担交强险覆盖不了的那些巨大风险。说白了，就是图个心安，真出了大事儿，它能帮你扛住。

核心险种：第三者责任险，这绝对是重中之重

第三者责任险，俗称“三者险”，可以说是商业险里的“扛把子”，最最最重要，没有之一。

它保的是啥？简单说，就是保你撞了别人（或别人的车）之后，需要你掏钱赔偿的那部分损失。比如你一不小心追尾了一辆劳斯莱斯，或者不小心撞伤了行人，需要支付高额的医疗费。交强险赔完超出的部分，就由三者险来顶上。

• 买多少保额合适？ 这真是个问题。现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也越来越高。过去买50万、100万可能就够了，但现在吧… 我个人觉得，至少200万起步，如果在一二线城市，直接上300万甚至500万也不过分。保费其实就差几百块钱，但真出了事，这几百块能救你于水火。这可是血淋淋的教训啊！

车损险：你自己的修车钱就靠它了

撞了别人，有三者险赔。那如果把自己的车撞坏了，修车的钱谁出？这就得看车损险了。

改革后的车损险，简直变成了一个“大礼包”，它不光赔碰撞、倾覆这些常见事故，还把一些以前需要单独购买的险种给包进去了，比如：

• 全车盗抢险（车被偷了抢了赔给你）
• 玻璃单独破碎险（没发生事故，仅玻璃碎了也赔）
• 自燃损失险（车子自己着火坏了赔）
• 发动机涉水损失险（暴雨洪水泡了发动机赔）
• 不计免赔率险（本来保险公司有5%-20%的钱可以不赔，买了这个它就全赔）

所以，现在你买个车损险，基本上常见的车辆损失情况都覆盖到了，特别省心。但话说回来，如果是特别老的车，本身价值不高，修车钱可能还没保费高，那就得掂量一下还买不买了。

车上人员责任险：给自己和乘客一个保障

这个险也叫“座位险”。它保的是谁呢？保的是你车里的人，包括司机和乘客。

万一发生了事故，导致车里的人受伤，这个险就能用来支付他们的医疗费用。有人可能会说，“我有意外险啊”。嗯… 确实，个人意外险也能覆盖。但车上人员责任险是跟车走的，不管谁坐你的车出了事，它都能赔，算是对乘客多一份责任和保障吧。具体哪种更划算，可能得看你个人已有的保险情况了，这个我没法下定论。

其他一些你可能听说过的附加险

除了上面几个大佬，还有一些针对特殊情况的“小配件”险种：

• 车身划痕损失险：就是车漆被人故意划了，或者不知道啥时候蹭了，没凹进去只是掉了漆，可以用这个来修。适合新车或者比较爱惜车的朋友。
• 修理期间费用补偿险：这个挺有意思的。你的车因为事故进修理厂了，要好几天没车用，这个险会按天给你赔一笔钱，让你可以去打车或者租车，算是补偿你的交通费。
• 医保外医疗费用责任险：这可是个好东西！万一事故中有人受伤，用药可能有很多医保不报销的进口药、特效药。三者险通常不赔这部分，但这个附加险可以覆盖。不过话说回来，好像不是所有保险公司都提供这个产品，得买的时候具体问。

那到底该怎么选呢？搭配方案看这里

了解了都有啥，最后怎么组合才划算呢？我给你几个常见的方案参考：

• 【土豪全包版】车损险 + 三者险（300万以上）+ 座位险（每座2-5万）
  > 适合新车、新手或者追求省心的朋友。全方位保护，虽然贵点，但踏实。

• 【经济实用版】三者险（200万以上） + 车损险
  > 最主流的选择，保住了最大的两个风险：赔别人和修自己车。性价比之王。

• 【极致省钱版（仅限老司机老车）】单独第三者责任险（高保额）
  > 适合驾驶技术极其娴熟、车子本身已非常旧不值钱的老师傅。赌的就是自己不会撞坏自己的车，但只要上路，撞别人的风险永远存在，所以三者险必须买高高高！

最后啰嗦一句，保险这东西吧，它就是个“后悔药”。平时感觉不到它的存在，钱好像白花了；但真到了需要它的那一刻，你只会后悔当初买少了。所以，在预算范围内，给自己一份充足的保障，绝对是明智之举。希望这篇文章能帮你理清思路，下次买保险时，不再迷糊！

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