汽车商业险可以不买吗？老司机说实话了

【文章开始】

哎，你刚买了新车，或者正在琢磨给爱车续保，心里肯定冒过这个念头：每年大几千的商业险，不买行不行？ 这钱省下来加油、保养，它不香吗？说实话，这个问题真的特别实际，但答案吧，还真不是简单的一句“行”或“不行”。咱们今天就来掰开揉碎，好好聊聊这个事。

首先，法律怎么说？交强险和商业险是两码事

首先得明确一个最最基本的概念：国家强制要求买的，那个叫“交强险”。你不买这个，车压根儿上不了路，被交警抓到还得罚款扣分。所以，我们讨论的“可以不买吗”，指的完全是交强险以外的商业险。

这就好比你吃饭，主食（交强险）是必须得吃的，不然饿得慌还违法。但那些炒菜、炖汤、甜点（商业险），理论上你确实可以自己选择吃不吃。不过话说回来，只吃白米饭，这日子过得是不是有点太……悬了？

灵魂拷问：商业险真的能不买吗？

答案是：从法律上讲，完全可以不买。 没人能逼你买商业险，这是你和保险公司之间的自愿商业行为。

但是！（这里有个巨大的“但是”）如果你真的选择不买，那就意味着你要做好心理准备，独自承担所有可能发生的、远超交强险赔付额度的巨大经济风险。

这就引出了下一个问题：风险到底有多大？

不买商业险，你可能会面对什么？

咱们来做个简单的场景模拟：

1. 小刮小蹭（比如你倒车蹭了墙）： 自己掏个三五百块修车，没问题，肉疼但能承受。
2. 不小心撞了别人的车（比如追尾了一辆大众帕萨特）： 交强险的财产损失赔偿额度只有2000块。现在修个车动不动就大几千，超出的部分，得你自己全额自掏腰包。
3. 发生严重事故（比如不慎撞了豪车，或者致人受伤）： 这才是真正的“噩梦模式”。交强险在人伤方面的医疗赔偿额度也就1.8万，死亡伤残18万。如果撞到劳斯莱斯，一个车灯大几十万；如果造成他人重伤，赔偿金额可能高达上百万。 这个窟窿，普通家庭拿什么去填？或许会直接暗示一个家庭陷入经济困境。

所以，商业险买的不是一份手续，买的是一份“安心”，一个“兜底”的保障。它是在你发生突发状况时，防止你生活被彻底摧毁的财务防火墙。

那么，哪些商业险是核心保障？

商业险种类繁多，但核心的就那么几样，没必要全买：

• 第三者责任险（必买！）： 这个可以说是最重要的商业险，没有之一。 它就是用来赔偿对方人和车的损失的。建议保额直接买到200万或300万以上，现在保费差不了几百块钱，但真出大事时，这就是你的“救命钱”。
• 车损险（强烈建议买）： 这个是修你自己车的。如果是新车、新手，或者车价比较高，还是非常建议买的。否则自己开车撞了护栏、掉沟里了，修车的钱全得自己负担。
• 车上人员责任险（看情况买）： 赔自己车上的人的伤亡的。如果你经常独自开车，且自己有高额的意外险，这个可以不作为重点。但如果经常带家人朋友出门，买一个更稳妥。

至于什么盗抢险、玻璃险、划痕险这些，就看你的用车环境和自身情况了，不是必需品。

有没有人可以真的不买？

嗯……理论上也有。但这需要满足非常苛刻的条件，比如：

• 你是几十年驾龄的老司机，对自己技术有绝对自信。
• 你开车频率极低，车基本在地库吃灰。
• 你的车已经是老古董，价值极低，撞坏了也不心疼。
• 并且，你有足够的存款来应对任何潜在的、哪怕是天价的赔偿风险。

如果你不符合以上所有条件，那我真的劝你，别省这笔钱。保险这个东西，平时用不上觉得亏，真要用上了才发现是救命的。

一个真实的故事

我有个朋友，自信技术好，第二年续保时就只买了交强险。结果有次下班高峰期，没注意追尾了一辆奥迪A6，人家后备箱都撞瘪了。定损下来要修2万7。交强险赔了2000，剩下的2万5全是他自己现金掏出来的，差点把那年准备去旅游的钱全搭进去。从那以后，他再见我第一句话就是：“第三者一定得买最高的！”

所以，最后怎么选？

绕回最初的问题：汽车商业险可以不买吗？

法律上说可以，但情理和风险管控上，强烈不建议。

我的观点是，交强险是裸奔，商业险是衣服。 你可以选择只穿内裤（只买交强险）出门，但遇上刮风下雨、严寒酷暑，或者需要出席正式场合时，尴尬和受罪的是你自己。穿上一套得体的衣服（配齐核心商业险），才能遮风挡雨，体面地应对各种路况和人生。

省下每年那一两千的保费，去赌一个可能让你倾家荡产的小概率事件，这笔账，无论怎么算，风险收益都太不对等了。当然啦，关于不同车型的保费精算模型具体是怎么来的，这里面水太深，我也搞不太明白，但大道理就是这么个道理。你说对吧？

【文章结束】