汽车保险选购指南：了解必备险种及全面保障内容

汽车保险涵盖哪些
强制责任险
强制责任险，全名[机动车交通事故责任强制保险]，系我国首个由法律规定实施的强制保险制度。
《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：强制责任险系由保险公司对被保险机动车在道路交通事故中造成受害人[不包括本车人员及被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内进行赔偿的强制责任保险。
以下六种情况下强制责任险可申请退保：被保险机动车依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保强制责任险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上牌的。
商业保险
1、车辆损失险：
在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其核心险种，并在若干附加险的辅助下，共同为保险客户提供多方面的风险保障服务。
车辆损失险的保险对象，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应依照保险合同的规定进行赔偿。
车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之内；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：
A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。
B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。
C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。
机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括：
(1)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
(2)在营业性维修场所修理、养护期间；
(3)用保险车辆从事违法活动；
(4)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；
(5)保险车辆肇事逃逸；
(6)驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；
(7)非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；
(8)车辆不具备有效行驶证件。
损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。
需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。
保险金额计算方法
（一）根据投保时被保险机动车的新车购置价确定。
投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
（二）根据投保时被保险机动车的实际价值确定。
投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
2、第三者责任保险
机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。
机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：
1、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。
2、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。
这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。
3、附加保险
机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

机动车辆的补充保险是车辆保险的不可或缺的部分。依据我国现行的车辆保险规定，主要包括补充盗窃保险、补充自燃损失保险、补充涉水行驶损失保险、补充新增加设备损失保险、补充不计免赔特约保险、补充驾驶员意外伤害保险、补充指定专修保险等，投保人可以根据自身需求进行附加。

4、盗窃补充保险
盗窃补充保险负责赔偿因车辆被盗、被抢、被夺导致的车辆全部损失，以及在此期间因车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失造成的损失，但禁止故意损坏。
各家保险公司盗窃补充保险的保障差异部分
民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明确约定保障“被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”、“被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用”造成的损失，天平则规定“保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿”，天平在这方面较为严格，对被保险人较为不利。

四、车内人员
这一点大家都清楚，就是保障车内人员的意外伤害和死亡，死亡方面就无需过多提及，2万元起不了多大作用，主要是意外伤害，即保险受伤后的医疗费，以前可以随意购买，保几个都行，如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保2万元，只需不到80元。

五、划痕补充保险
划痕补充保险即车辆划痕补充保险，它属于附加补充保险中的一项，主要是作为车损补充保险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕补充保险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损补充保险的理赔范围。

六、玻璃单独破碎补充保险
玻璃单独破碎补充保险，即保险公司负责赔偿被保险车辆在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。如果车主想知道玻璃单独破碎补充保险多少钱，可以通过下面的车险计算器来计算价格，也可以借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠，从而更有助于车主选择最适合自己的保险公司进行投保。

七、自燃补充保险
自燃补充保险即“车辆自燃损失保险”，是车损补充保险的一个附加保险，只有在投保了车损补充保险之后才可以投保自燃补充保险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

八、指定专修厂
就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高
案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧。

九、不计免赔
保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。好了，险种讲完了，再跟大家说说怎么保最合适。

汽车商业补充保险都应该保什么
汽车保险，不求人。翻出来看一看，你就什么都明白了！

-文本
商业补充保险主要包括三大主险（车损补充保险、三大责任补充保险、车上人员责任补充保险）和相应的附加补充保险（共11个附加补充保险）。

注：汽车商业补充保险涵盖哪些险种？
本文由四部分组成：
第1部分：汽车损坏补充保险和附加
第二部分：三责补充保险和附加补充保险
第3部分：船上人员责任补充保险和附加补充保险
第四部分：商业补充保险应该买什么？怎么结合？
第一部分.汽车损坏补充保险和附加
车损补充保险是发生事故后自己修理自己的车的保险，保护的是自己的车。然而，更准确地说，投保的是我们的钱包：
发生事故，我们自己的车辆受损，需要自己承担的修车费用部分，由车损补充保险报销。
如果车辆丢失，车损补充保险会按照车辆的实际价值赔偿我们。
不完全是。
如果是两车事故，修车费用在2000以内，交对方的交强补充保险就够了，不需要用自己的车损补充保险。
如果事故中我们的车没有责任，修车的钱只需要对方承担。我们不需要承担，我们的保险公司也不会赔偿。所以要看事故责任认定书中的责任划分。
如果事故完全是我们的责任，或者双方都有责任，那么应该由我们支付的那部分修车费用可以用来获得我们自己的车损补充保险。
万一发生事故，报了险之后，跟保险公司沟通哪里修车，然后把车开到或者拖到指定的地方让修理厂修理。
我们不需要和修理厂或者保险公司谈价格。我们只需要向保险公司和修理厂询问修理质量。比如我们需要更换原厂零件，我们需要更换一些无法修复的零件。修理价格，保险公司会和修理厂对接，我们不需要担心，也不需要提前支付维修费。等修好了，我们就可以确认维修质量，提车了。
如果车辆丢失，一定要第一时间报警和保险。车损补充保险条款规定，车辆整体损失必须经过县级以上公安刑侦部门调查，60天内未找到下落才能理赔。所以报案后可以和保险公司保持联系，等待公安机关的调查结果。
但是需要注意的是，如果车辆的某一部分丢失，保险是不会赔偿的，比如两个轮子的丢失，后视镜的丢失，车标的丢失等等。

然而，需留意的是，若车辆某部件遗失，保险将不予赔偿，例如两个轮胎的遗失，后视镜的遗失，车标的遗失等。

单独破碎的玻璃，2020年前不可丢弃，如今可丢弃。
若车辆自燃，2020年前不可赔偿，如今可赔偿。
2020年以前，发动机因车辆涉水而损坏不可赔偿，如今可赔偿。但若是涉水后车辆熄火引发的发动机损失，强制二次点火，则不予赔偿。
车辆停放受损，找不到肇事者。2020以前，车损险仅赔偿70%，如今可全额赔偿。
2020年前购买车险，需扣除免赔额。如今车险无免赔额条款，即全额赔付。
车损险2020年前，地震及其次生灾害造成的损失不予赔偿，如今可赔偿。
酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意肇事逃逸等，均无赔偿；
(2)故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据的，不予赔偿；
未经许可改变车辆使用性质，导致危险增加的，不予赔偿。此类常见情况为非营运车辆非法营运，私家车跑滴滴等，无补偿；
损坏车辆修复后，保险不赔偿折旧损失；
若整车无损失，
当我们的车辆因他人原因受损，需向第三方追偿时，可要求保险公司先赔偿我们这部分损失，再将向第三方追偿的权利交给保险公司。剩余事宜我们无需理会，保险公司会自行处理。至于最后能否追回，与我们无关。
此权利有限：我们不能提前免除他人的赔偿义务。如他人撞了我们的车，我们不能说“我不会让你赔的。你去吧，我让保险公司赔。”即使我们主动放弃追索权，保险公司也不会失去。
车损险金额，为保障年度内最高赔偿金额。如金先生的车，车损险保额8万元。第一次事故，车损险花费6万，第二次事故，修车花费5万，但车损险仅花费2万，不足部分只能由金先生自行承担。
.附加险1:新设备损失险(评价：作用不大)
根据车损险条款，机动车未经许可新增的设备损失不予赔偿。如行车记录仪，新型制冷设备，尾部，前铲，行李架，侧裙踏板等。
若要进行保险索赔，需附加此附加险。
.附加险2:车身划痕险(评价：有用)
按照车损险条款，车身无明显碰撞痕迹的划痕不予赔偿。
若要进行保险索赔，需附加此附加险。
.附加险3:修理期间费用补偿险(评价：作用不大)
车损险条款规定，若你的机动车因维修原因发生事故后停止行驶，事故造成的代步车费用和停驶损失将得到保障。
保险公司不赔。
若想保险赔偿，需附加此附加险。
④。附加险4：车轮单独损失险（评价：作用不大）
车损险条款规定，机动车其他无损失，只是车轮有损失的情况下，保险公司不赔。
若想保险赔偿，需附加此附加险。
⑤。附加险5：发动机涉水除外条款（评价：慎选）
车损险条款规定，正常情况下的机动车涉水导致的发动机损失，可赔偿。
当然，若想保费低，不想保发动机的涉水情况，也可投保此附加险。投保后，发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司不赔。虽然保障减少，但保费降低。
⑥。附加险6：绝对免赔特约条款条款（评价：慎选）
车损险条款规定，正常情况下的机动车损失赔偿，无免赔率。
当然，若想保费低，能接受少赔一点，也可投保此附加险。投保后，车损险赔偿时，可按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。虽然保障减少，但保费降低。
注：车损险的附加险-概述
许多人知道，购买车险后，不出险，第二年保费会降低；出险，第二年保费会提高。这其中就有一个微妙的平衡：我们获得了理赔，但同时保费也上涨了，什么情况下报案划算，什么情况下不报案划算呢？
因为现在的商业险的费率，要参考以往3年的出险记录，出险后影响的不仅是当年保费，而是3年的。从经验主义来看，若修车金额达到车价的0.8%以上，才值得报案。若是一辆10万元的车，修车费达到800元以上时，报案是划算的；低于800元，报案就不划算了。同理，一辆30万元的车，修车费达到2400元以上时，报案是划算的。
但这也是根据个人经验给出的建议，不排除有例外情况，大家自己把握吧。
第二部分...三责险及附加
三责险，实际上是交强险的补充，保障的都是事故第三方的损失：
当发生交通事故，造成他人人身伤亡或财物损失，需要我们向其他人赔偿时，有交强险和三责险替我们进行赔付。交强险责任范围内的损失，由交强险赔偿；超出交强险的，由三责险赔偿。
注：交强险和三责险的保障
①交强险是强制购买的，三责险不是；
②交强险赔偿是分项限额的，三责险只限总金额；
③交强险是首先赔付的，不够的部分才使用商业险；
④本车无责，交强险也会赔偿，但三责险不赔；
⑤本车有责，交强险不分责任比例，全部赔付；但三责险，是要区分事故责任，按比例赔付的；
④交强险和三责险，都是赔偿除了本车人员以外的事故第三方的，对本车人员的损失是不赔的；保额都是每次事故的赔偿限额，不是每年的赔偿限额，并不会因为之前已赔付过，影响下次事故的赔偿结果。
三责险的保额，可自由选择。可选的额度有：10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、250万、300万、400万、500万、600万、800万、1000万。每一个保额对应不同的保费，同一辆车，保额越高，保费越贵。

三责保险的赔偿限额，可自主挑选。可供选择的额度包括：10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、250万、300万、400万、500万、600万、800万、1000万。每个赔偿限额对应着不同的保费，同一辆车辆，赔偿限额越高，保费就越贵。

普遍认为，在三四线城市，三责保险的赔偿限额应超过100万。最佳选择是150万至200万。在一二线城市，三责保险的赔偿限额应在200万或更高。对于大型货运车辆，由于刹车距离较长，建议三责保险的赔偿限额至少也应超过200万。

例如：
金先生驾驶汽车，与骑电动车的王大爷发生碰撞。事故导致金先生汽车维修费用10000元，王大爷电动车维修费用3000元，王大爷医疗费8000元，王大爷伤残相关补偿30万。事故责任由金先生承担30%，王大爷承担70%。金先生的三责保险赔偿限额为50万。
说明1：常规赔偿结果
①金先生修车10000元：金先生的车损险承担3000元，王大爷承担7000元；
②王大爷电动车维修3000元：金先生的交强险赔偿2000元，剩余的1000元按责任比例分配：金先生的三责保险赔偿300元，王大爷自己承担700元；
③王大爷的医疗费8000元：金先生的交强险承担全部8000元；
⑥王大爷伤残相关补偿：金先生的交强险赔偿18万，剩余的12万按责任比例分配：金先生的三责保险赔偿3.6万，王大爷自己承担8.4万。
说明2：如果金先生发生事故时，交强险已经失效，以上赔付整体不变，但应由交强险赔偿的部分，由金先生自行承担。
说明3：本次事故，金先生的三责保险，已赔偿3.63万元。若保险有效期内，金先生再次发生事故，这次事故，三责保险需要赔偿金额高达60万。那么，三责保险可以在赔偿限额范围内，赔偿50万。剩余的10万，需由金先生自行承担。
①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事等都是不予赔偿的。
②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不予赔偿
③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不予赔偿。这种情况通常是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，不予赔偿。
④第三者财物受损维修后的贬值损失，保险不予赔偿。
⑤被保险人本人的人身伤亡，不予赔偿。即使当时被保险人是不在本车上的事故第三方。
⑦造成第三方人员伤亡的治疗费，仅赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的，不予赔偿。
⑧律师费，诉讼费等，不予赔偿。
⑨伤者的精神损害抚慰金，不予赔偿。
⑩未经保险公司同意，被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，超出保险公司应当赔偿的金额的，超出的部分保险公司不予赔偿。
①。附加险1：车上货物责任险（营业货车可投）
三责保险条款规定，车辆事故导致的他人的人身伤亡或财产损毁，可以赔偿。营业货车上的货物财物损失，保险公司不予赔偿！
想要保险赔偿，就需要增加这个附加险。
②。附加险2：精神损害抚慰金责任险（作用不大）
三责保险条款规定，车辆事故导致三者伤亡的精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。
想要保险赔偿，就需要增加这个附加险。
③。附加险3：法定节假日限额翻倍险（作用不大）
三责保险条款规定，一般情况下按条款，正常赔付。但是很多人喜欢节假日出游出行，导致事故发生概率大增，使很多人担心自己的三责保险赔偿限额不够。
想要增加赔偿限额，就需要增加这个附加险。三责保险的赔偿限额，就可以直接翻倍。
④。附加险4：医保外医疗费用责任险（作用大，建议购买）
三责保险条款规定，一般情况下赔付伤者的医疗费，是需要剔除非社保范围的医疗费用的。这种情况下，就需要车主自行承担了。
想要保险公司赔偿这部分医疗费，就需要增加这个附加险。
⑤。附加险5：绝对免赔特约条款条款（谨慎选择）
三责保险条款规定，正常情况下的对第三者的赔偿，是没有免赔率的。
当然，如果你想节省一些保费，可以接受少赔一点，也可以投保这个附加险。投保后，三责保险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。
注：三责保险的附加险-概述
第三部分...车上人员责任险及附加
车上人员责任险，一般称为座位险，保的是本车内的人员伤亡。当本车内的人员受伤，需要我们赔偿医疗费用或伤残补偿时，保险公司替我们赔偿。
座位险的赔偿限额，可自主挑选。
可供选择的额度包括：5千/1万/5万/10万/20万。每个赔偿限额对应着不同的保费，赔偿限额越高，保费就越贵。这个赔偿限额，不是单个座位的年度总限额，而是每次事故每个座位的限额，即使已经理赔过，也不影响下次事故的理赔。座位险，分为司机险和乘客险。
可以单买司机险，也可以同时买司机险和乘客险。普遍认为，赔偿限额一定要在1万以上，最佳选择是5万甚至以上。
如果是双车事故，本方座位险的理赔顺序，是在对方交强险之后的。
若对方交强险足够赔付，就不需要使用本方座位险；若对方交强险，不足以赔付本车的人员伤亡，超出的部分按责任比例划分，应该由本车赔偿的金额，由本车座位险赔偿，座位险不够的，由被保险人承担。
金先生驾车，与王大爷的车辆，发生碰撞。事故责任认定金先生承担70%责任。金先生车上乘客小A受伤，医疗费花了30000元，伤残补偿需要5万。金先生有座位险2万元。那么这个8万元，怎么分呢？
①王大爷车辆的交强险范围内的，赔偿医疗费1.8万。伤残补偿5万。
②剩下的医疗费12000元，其中8400元是由金先生的座位险赔偿，3600元是由王大爷的三责保险赔偿。
①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事等都是不予赔偿的。

①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，故意肇事等均属不予赔偿范畴。

②蓄意破坏现场、伪造现场，销毁证据的行为，亦不予赔偿。

③擅自更改车辆用途，使风险等级上升的，同样不予赔偿。如非营运车辆非法营运，私家车从事滴滴服务等，此类情况不予赔偿。

④涉及本车人员伤亡的治疗费用，仅限于社保范围内的医疗费用赔偿，超出社保范围的，不予赔偿。

⑤律师费、诉讼费等费用，同样不予赔偿。

⑥伤者精神损害抚慰金，不予赔偿。

⑦未经保险公司同意，被保险人自行承诺并支付的赔偿金额，若超过保险公司应赔偿的金额，超出部分不予赔偿。

关于被保险人在事故中受伤，座位险是否赔偿的问题，存在较大争议。普遍认为不予赔偿，因为座位险属于责任保险，其本质在于：当被保险人需向他人赔偿时，保险公司代替其进行赔偿。然而，当被保险人自身受伤，无需向自己赔偿，因此责任保险不予赔偿。

然而，许多人购买座位险是为了保障自己驾驶时的安全，不予赔偿似乎难以理解。

因此，杨哥建议，购买座位险主要是为了保障自己，不要购买车上人员责任险，而是购买意外险。

①。附加险1：精神损害抚慰金责任险（作用不大）
车上人员责任险条款规定，车辆事故导致本车内人员伤亡，其精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。
若想获得赔偿，需增加此附加险。

②。附加险2：绝对免赔特约条款（谨慎选择）
车上人员责任险条款规定，正常情况下对车上人员的赔偿，没有免赔率。
当然，若想节省费用，可以接受少赔一些，也可以投保此附加险。投保后，车上人员责任险赔偿时，可按约定的5%、10%、15%或20%进行免赔。

注：座位险的附加险-概述
第四部分...商业险该买哪些？如何组合？
交强险三责险（100/150/200万）
这是最基本的保障组合，交强险为强制购买，三责险为强烈推荐，务必购买！
交强险车损险三责险（100/150/200万）
交强险车损险三责险（100/150/200万）车上人员责任险/驾意险
车损险，约60%的人会选择购买。车辆越新，车价越高，越倾向于购买。对于十来年的旧车，购买车损险的意义不大。
车上人员责任险和驾意险，都是保障车上人员的。我一般建议客户购买驾意险，每个座位保10万仅需200元保费，很少推荐购买车上人员责任险。
可以考虑附加划痕险、医保外医疗费用特约责任险等附加险。
附加险可根据个人意愿选择。总体而言，医保外医疗费用责任险最为有用。但每个人的需求不同，其他险种是否附加，可根据本文内容自行决定。

相关问答：车辆商业险包括哪些
车辆商业险包括：1、车损险，用于赔偿因自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，建议新手购买；2、第三者责任险，用于赔偿车主造成的第三方人身伤亡损失；3、不计免赔险，用于转移车主需承担的责任至保险公司，降低车主损失；4、盗抢险，用于赔偿车辆被盗、被抢、被抢夺造成的损失；5、车上人员责任险，用于赔偿车上的司机和乘客因交通事故造成的损失，一般按座位交保费；6、自燃险，用于赔偿因车辆电器、线路等自身原因起火造成的损失，适用于车龄较高的车辆；7、玻璃破碎险，用于赔偿车辆挡风、车窗玻璃的单独破碎；8、车身划痕损失险，用于赔偿人为、恶意、行驶意外事故造成划痕带来的损失。扩展资料车辆商业险理赔一、随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件，即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别提醒大家，如今许多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。二、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。三、临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。四、车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。五、被保险人如要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，这样才能维护自己的合法权益。