汽车保险到底保什么？这些内容新手必看

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哎，你说现在买车的人这么多，但真正搞明白车险保啥的能有几个？前两天我朋友新车蹭了墙，愣是不知道能不能赔，急得直跳脚...今天就掰开了揉碎了说说这个事。

一、车险为啥非得买？

法律说了必须买的交强险（全称机动车交通事故责任强制保险），这个就像人的社保，不买不让上路。去年全国有87%的车主因为没及时续保被罚过款，你说冤不冤？

不过话说回来...交强险其实就管别人不管自己。撞了人赔医疗费，最高18万死亡伤残金，但自己车撞成废铁它一毛不赔——这就引出了商业险。

二、商业险的四大金刚

1. 第三者责任险（最实用）

建议保额至少200万，现在豪车遍地走，蹭个劳斯莱斯反光镜都得赔20万。有个真实案例：去年深圳网约车司机追尾迈巴赫，幸亏买了300万三者险，不然真得卖房。

2. 车损险（改革后大变样）

2020年费改后，玻璃险/自燃险/涉水险等7项全打包进去了。但要注意！改装车灯撞坏了可能不赔，具体得看保单细则...这个我专门问过做理赔的朋友，他说很多纠纷就出在这儿。

3. 车上人员责任险（存在感低但有用）

载同事上班出事故？座位险能cover医疗费。不过保额通常就1-5万/座，真重伤肯定不够，或许暗示需要额外买意外险。

4. 盗抢险（争议最大）

全车被偷才赔，只丢个轮胎不算。现在偷整车的其实挺少...但像汉兰达这种被盗率高的车型，停车场又不太安全的话，可以考虑。

三、那些容易踩的坑

"全险"根本不是全保！销售说"全险"时眼睛要瞪大：
- 划痕要单独买附加险
- 轮胎被盗不赔（除非你连轮毂一起丢）
- 地震洪水赔不赔得看保险公司心情...这个具体机制待进一步研究

突然想到个冷知识：夏天把打火机放车里自燃了，99%的保单都不赔，因为算"人为过失"。

四、买多少才不吃亏？

按这个公式来：
基础套餐=交强险+200万三者+车损险
然后根据情况加料：
- 新车/豪车 → 加划痕险
- 南方多雨 → 涉水险（虽然车损险已包含但条款复杂）
- 技术差/常跑高速 → 加个医保外用药责任险

有个反常识的点：车越老越要买车损险，因为残值低但维修费照样贵。我叔的08年雅阁大灯撞坏，换原厂件居然要8000...

五、报案记住3要3不要

要做的：
1. 48小时内报案（超时可能拒赔）
2. 先拍照再挪车（全景+细节）
3. 找交警开事故认定书

不能做的：
1. 别说"我全责"（等交警判定）
2. 别私了后又要保险赔
3. 别自作主张修车（等定损员）

去年有哥们儿撞了立刻承认错误，结果对方狮子大开口，保险最后只肯赔70%...

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