探寻最稳妥的投资途径：个人可选择的投资渠道一览

个人投资途径有哪些
1. 储蓄
储蓄是最简单也是最根本的投资途径。
银行理财产品
理财产品的本质是客户将资金委托给银行，由银行利用其专业性代为投资以获取收益。主要包括保证收益型、保本浮动收益型和无保本浮动收益型等。
2. 债券
债券主要包括国债、金融债和企业债等。投资者作为资金贷出方来获取收益，类似于银行贷款。
股票
通过低买高卖股票来获取差价收益。去年4月又开通了股指期货和融资融券，提供了做多做空的方式，但门槛对于一般投资者来说较高，而且需要一定的专业知识。
3. 基金
基金是将资金委托给专业的股市管理机构来管理以获取收益。主要包括指数型基金、股票型基金、债券型基金和货币型基金等。
贵金属
贵金属投资以黄金为主。主要包括实物黄金、纸黄金和黄金期货等方式。其中实物黄金和纸黄金只可做多，黄金期货可以双向交易。
4. 期货
期货是指现在买卖，但在将来交收或交割的标的物。包括铜、铝、棉花等众多商品和金融指数。其特点是采用保证金交易方式，只需交纳成交金额的5%-10%就能进行100%的交易，而且可以进行做多做空双向交易。实际上大多数实际交易并不会产生。
外汇
外汇主要有三种投资方式：储蓄，购买理财产品，炒汇。
个人投资理财的途径有哪些
当前我国家庭投资理财行为分析
摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的增长，人民生活水平的提升，家庭金融资产的持续增加，投资理财已成为越来越重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资产的有效投资，以实现财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投入数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收入也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的核心组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹集社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以极低的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收入或收入相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目跟风投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;需要专业知识的如邮票、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目跟风投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的核心组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理财品种主要有：
1. 银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其他投资方式相比，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收入和支出状况，以及对未来其他更好投资机会的预期和把握。
2. 股票投资。在所有的投资工具中，股票（普通股）可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票已成为家庭投资的重要目标。
3. 投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势。

1. 基金投资。众多人士渴望涉足股市，却不知如何挑选适合自己的股票，最理想的途径是聘请专家代为决策，此乃基金投资之妙。基金投资，即通过信托、契约或公司等方式，通过发行基金证券，将众多分散的资金汇集，形成一定规模的信托资产，并由专业机构的专业人士根据资产配置原则进行分散投资，获取收益后按出资比例进行分配的一种投资方式。相较于其他投资工具，基金投资的优势在于专家管理、规模效应、风险分散、收益丰厚。家庭选择基金投资，不仅风险较低，且省时省力，是时间紧张且缺乏专业知识家庭投资者的最佳选择。

2. 债券投资。债券位于储蓄与股票之间，利息高于储蓄，风险低于股票，适合拥有较多闲置资金的中等收入家庭。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收益稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的喜爱。

3. 房地产投资。房地产指房产与地产，即房屋和土地这两种财产的总称。鉴于购置房地产是家庭一项重大投资，故家庭投资房地产应做好理财规划；合理安排购房资金，并密切关注房地产市场变化，以便在价格上涨时卖出套现，获取价差。在各种投资方式中，房地产投资的优势在于保值增值，通货膨胀较高时，也是房地产价格上涨的时期；此外，可用房地产作为抵押，从银行获得贷款；另外，房地产投资可以作为一份家业传承给子女。

4. 保险投资。保险是指保险公司按规定向投保人收取一定的保费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需求提供经济补偿的一种方式。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人提前缴纳的保费就是这项投资的初始投入；投保人获得索赔权利后，一旦发生灾害事故或保障需求，可以从保险公司获得经济补偿，即“投资收益”；保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能获得经济赔偿，若保险期内没有发生相关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中虽非最重要的，但却是最必要的。

5. 期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择需谨慎行事。

6. 艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品相较于其他投资方式，具有以下优点：一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不大，因此投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，因此艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资也存在一定的缺陷：一是缺乏流动性，一旦购入艺术品，短期内不一定能出手，其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭来说是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴定需要较强的专业知识，不具备鉴定能力的家庭和个人还需谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

无论是金融资产、实物资产，还是实业资产，都存在合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求多少、相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。因此，从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本、交易价格、预期收益、安全程度等方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒、有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合、品种互补、长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进入与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值意愿使其资产过分向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式；也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过分向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过分投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种、多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能、相互关系、对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

资产配置需搭配，方能兼顾收益与规避风险，众多家庭已领悟此理，并将其应用于投资实践。然而，经大量实证研究，我们发现部分家庭仅简单增加数种投资品种，缺乏内在关联的“拼凑”在一起，未考虑资产间如何搭配以实现比例协调和相互结合。实际上，资产搭配是优化家庭资产结构和资产结构，将短期低收益资产组合转变为长期高收益资产组合的一系列举措。部分家庭，尤其是中老年家庭，投资意识不强，保值意愿使其资产过度集中于低风险低收益的品种，如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资比重过小，实物资产多选择具有较强消费性质的耐用消费品，形成一种典型的低效益资产组合方式；另一些家庭，尤其是年轻夫妇家庭，投资过度集中于高收益高风险的品种，追求投机利润，如过度投资股票、期货、企业债券、外汇等，甚至参与各类社会集资，一旦失误，可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽认识到高收益与高风险并存，开始按多品种、多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能、相互关系、投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整
资产的搭配需长期且持续处于效益最大化的状态，资产的搭配不能仅是短期的静态截面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产搭配方案的过程。因此，资产搭配实际上是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理有效的调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素：比如，家庭在信息不充分的情况下进行资产搭配，信息的无限性与信息占有的有限性之间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，主观随意性存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定资产搭配与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在资产调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构建自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大、风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论：资产的搭配顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投入，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产搭配的层次性、系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券、企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货、指数期货、债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：
目前，不少家庭投资理财效果不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，究竟如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制定投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不亏损、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间；同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（二）、熟悉和通晓相关领域和学科的知识。在家庭投资理财活动中，将涵盖金融、房地产、保险等多元化投资，因此，必须明白各类投资工具的作用和特点，根据自身投资喜好和家庭资产状况，有针对性地挑选不同风险级别的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资产品，制定出有效的投资策略，最大限度地规避风险、降低损失。关注国家时事动态，了解宏观经济政策和相关法律法规。家庭投资与国家经济背景息息相关，宏观经济导向直接影响投资产品的表现和收益空间；同时，熟悉国家法律法规，使投资合法化，避免参与非法融资活动，在条件允许的情况下通过合理避税增加收益。

（三）、家庭投资理财需理性规划，精心部署，始终保持冷静的头脑。
科学管理如何妥善积累人生各阶段的财富，并将财富进行有计划、有系统的管理，是现代家庭必备的理财观念。（1）设立流动资金。流动资金的规模通常应等于3个月或6个月的家庭收入，以应对可能出现的突发、意外支出。流动资金的合理投资渠道包括银行的定期存款、短期国债等易于变现的资产。（2）设立教育基金。当前高等教育的费用不断上升，若预计的资金需求在十几年后可能与实际需求存在较大差异，要实现这些目标就需要进行长期的资产积累，并确保资产不受通货膨胀的侵蚀。目前许多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一支具有增长潜力的股票或偏股型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）设立退休基金。在退休准备初期，投资策略应偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保险方面也要加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险承受度”，量力而行。所谓“生活风险承受度”是指如果家庭主要收入者遭遇严重事故，家庭生活能够维持的时间长度。因此，在可能的情况下，要加大家庭主要收入者的人身保险投保力度，尤其是对于经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的规划，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活；此外，在正常生活过程中也要预留约3个月的生活开支，然后再选择投资，以备不时之需；同时，不能以降低生活质量为代价过度投资。

五、家庭投资理财风险及其防范：
任何投资都存在风险，只是风险程度不同而已，家庭投资也不例外。家庭投资理财可能面临的风险：风险是指由于各种不确定性因素的影响，对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利影响或结果出现，将会给投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等；非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有：政策风险，指因国家经济金融政策的出台、实施或调整变化给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建立金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其他有价证券被盗或丢失后，却因无法提供相关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清账上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并获得更多利润的机会；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭证乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭证而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融档案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单的姓名、账号、所存金额、存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭证；（4）个人间相互借款凭证；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技巧的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可利用这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随意乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单（身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参考价值；应用要经常，坚持常翻阅、常研究，以提升理财能力，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、树立个人信用。所谓个人信用，即个人向金融机构借贷、投资或消费时，所具有的守信还款记录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还款，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行家庭借贷、投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（二）、塑造个人信誉所谓个人信誉，即个人向金融机构贷款投资或消费时，所展现的守信还款记录。它是公民在经济交往中不可或缺的“通行证”。目前，居民构建个人金融信誉，可采取两种途径：其一，抓住银行金融创新机遇来证明个人信誉。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还款，就能建立起个人信誉。其二，借助中介服务机构来构建个人信誉。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信誉联合征信服务。通过个人信誉信息收集、咨询、评估及管理，建立个人信誉档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信誉报告。广大居民在进行家庭贷款投资或消费时，应借助这样的中介服务，构建个人信誉，获得向多家银行贷款的“通行证”。

（三）、家庭投资者需及时查明实际遭遇的风险类型、原因，并迅速采取应对措施。由于外部因素引起的风险，如存折遗失、密码泄露等导致的损失，应及时与银行联系办理挂失；如因金融诈骗所造成的风险，应及时采取多种方式、手段进行追讨，直至诉诸法律，以最大程度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化导致的损失，应及时调整修改投资计划和方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心管理；要科学合理地掌握理财原则，拓宽投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，避免理财误区，最大限度地发挥资金的使用效益。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财模式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的回报率，才有可能最大限度地调动家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融 2012年第25期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学 2012年第12期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场 2012年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险 2008年第08期
5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2010.6
6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2012，第05期
仅供参考，请自借鉴。
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