康宁终身保险20年后给退款吗？全面解读

“我这份康宁终身保险已经交了20年了，是不是该把钱退给我了？”这可能是很多投保人心里嘀咕过的问题。毕竟20年不是短时间，保费加起来也不是笔小数目。但这个问题答案，还真不是简单“是”或“不是”就能说清的。

▋ 20年后到底能不能拿到钱？

能，但又不是你想象的那种“退款”。

康宁终身保险是一种长期的人寿保险，通常不会在20年后自动退款[citation:1]。不过，这并不意味着你交了20年保费后什么也拿不到。你可以通过主动退保的方式拿回一笔钱，也就是保单的“现金价值”[citation:2]。

但这里有个关键点：现金价值 ≠ 已交保费总和。在缴费期满20年后退保，保险公司只能退保单现金价值，这意味着投保人会产生经济损失[citation:2]。

简单说就是，20年后你想把钱拿回来，可以，但大概率会亏本。

▋ 你的保单版本很重要

康宁终身保险有不同的版本，这对你20年后能否拿到钱、能拿多少影响很大。

老版本（如99版、2007修订版）：这类产品通常不提供返还功能，即便缴费20年后，也不能退款，但是保单有现金价值[citation:3]。

新版本（如2019版）：这类产品可以附加“两全保险”，如果附加了，到了约定的年龄（比如70岁、80岁），保险公司会返还主险和附加险已交保费之和的110%[citation:3]。不过话说回来，这个返还也是要等到约定的年龄，并不是交满20年就立马返还。

所以，你手头的合同具体是哪一种，很大程度上决定了你20年后有哪些选择。

▋ 现金价值：退保时你能拿回的钱

说到退保能拿回的钱，就不得不提“现金价值”这个概念。它是指保单持有人在退保时可以从保险公司获得的一定金额[citation:9]。

现金价值是怎么算的呢？它通常会扣除一些像保险公司代理人的佣金、合同相关的手续费等费用[citation:4]。一般来说，代理人的佣金能占到年交保费的50%到65%左右[citation:4]。所以前期现金价值会很低。

来看几个具体例子，以康宁终身保险99版为例[citation:5]：

• 0岁男孩，年交4800元，交20年，总保费96000元，20年后现金价值约41100元。
• 20岁女性，年交6810元，交20年，总保费136200元，20年后现金价值约72390元。
• 40岁女性，年交10770元，交20年，总保费215400元，20年后现金价值约128190元。

从这些例子可以看出，交满20年后退保，能拿回的现金价值大多低于所交的总保费。

▋ 除了退保，还有别的办法吗？

如果你只是暂时需要一笔钱周转，并不想彻底失去保障，可以考虑这两种方式：

• 保单贷款：你可以用保单作为抵押，向保险公司贷一笔款，通常最高能贷到保单现金价值的70%或80%，贷款期限不超过半年[citation:7]。这能在一定程度上缓解你的资金压力。

• 减额缴清：如果你后续的保费交不上了，但又不想退保，可以用保单现有的现金价值作为一次性交清的保费，去买一份保额降低、但保障期限不变的新保单[citation:1]。这样你就不用再交费了，但保障还在。

▋ 什么时候退保比较划算？

退保要想损失小，甚至能做到“全额退”，主要有这些情况：

• 犹豫期内退保：收到合同后的10-20天内（具体看合同）退保，可以拿回全部已交保费[citation:6]。这是最划算的。

• 回本后退保：虽然康宁终身保险前期的现金价值低，但随着时间的推移，它是有可能等于甚至超过已交保费的[citation:6]。有例子显示，某版本保单要到第39年时，其现金价值才大于已交保费[citation:6]。不过，这个回本时间点因产品版本和个人情况差异很大，你的保单具体何时能回本，还得仔细看合同里的现金价值表。

• 销售过程有违规行为：如果当初卖你保险的业务员有代签名、虚假宣传、夸大收益、返钱送礼等违规行为，你可以收集证据（录音、录像、聊天记录等）向保险公司申请全额退保[citation:6]。

▋ 如果决定退保，具体怎么操作？

如果你权衡再三，还是决定退保，可以通过这些方式进行[citation:5]：

1. 柜台办理：带上保单、身份证、银行卡，去中国人寿的线下服务网点填申请。
2. 委托他人：如果你自己去不了，可以写委托书，让家人或业务员帮你办，他们也需要带上他们的身份证和你的材料。
3. 线上操作：在“中国人寿寿险”APP上，找到“互联网业务退保”入口，按提示操作。

一般来说，保险公司收到申请后30天内会把钱退给你[citation:8]。

▋ 总结一下

所以，“康宁终身保险20年后给退款吗？”这个问题，我们可以这样看：

• 没有自动退款：除非你买的是带两全保险的版本并且到了约定年龄，否则保险公司不会主动在20年后把钱退给你。
• 退保可以拿回现金价值：你可以主动申请退保，拿回一笔钱，但这时候退回的钱大概率比你交的钱要少。
• 仔细看合同是关键：你手里的保险合同具体是哪一版、条款怎么写的，直接决定了你的选择和能拿回的钱数。最好的办法就是找出你的保险合同，仔细看看上面的现金价值表和相关条款，或者直接打保险公司的客服电话问清楚。

买保险是个长期承诺，退保决策确实需要慎重。希望这些信息能帮你理清思路，做出更适合自己的决定。