51wangdai的兴衰与网贷启示录

你还记得吗？大概在七八年前吧，好像身边突然所有人都在谈P2P，说能赚大钱。然后呢？然后就是一大堆平台爆雷、跑路，很多人血本无归。在这堆名字里，“51wangdai”绝对算是个响当当的——当然，是反面教材。今天咱就别扯那些虚头巴脑的了，就来唠唠这个“51wangdai”，它到底是咋回事？我们又能从它身上学到点啥？

51wangdai到底是什么来头？

简单说，它就是一个网上借钱平台，专业点叫P2P。就是你把钱投进去，它承诺给你很高的利息，然后它再把你的钱借给那些需要钱的人或者小公司，赚中间的差价。

听起来挺美的是吧？你赚了利息，它赚了服务费，借钱的人解决了燃眉之急，好像谁都没吃亏。但问题就出在这儿，它承诺的利息高得离谱，动不动就年化百分之十几甚至二十。你想想，现在银行理财才几个点？它凭什么能给这么高？

自问自答：这么高的利息，钱从哪来？
这就是核心问题了。老实说，这种高息本质上就是“拆东墙补西墙”，用后来投资人的钱，去付前面投资人的利息和本金。只要一直有人往里投钱，这游戏就能玩下去。但一旦没人投了，或者大量人同时要取钱，咔嚓一下，链子就断了。51wangdai后来或许就是因为这个玩法玩不转了。

它当时为啥能那么火？

哎，这事儿现在回头看觉得挺傻，但当时真的跟疯了似的。我琢磨着，主要有这么几点：

• 高收益诱惑太猛了：银行利息太低，股市又波动太大，突然有个地方告诉你放一年能拿15%甚至20%的回报，这谁顶得住啊？人性嘛，贪念一上来，风险就抛脑后了。
• 铺天盖地的宣传：我记得那会儿，电梯里、网站上、甚至电视剧里，全是它们的广告，请的还都是明星、专家站台，搞得特别正规、特别靠谱。让你觉得，这么大阵仗，总不能是骗人的吧？
• 投资门槛超级低：不像买房买信托要那么多钱，几百几千块就能投，给人一种“我也能玩金融”的错觉，吸引了大量不懂金融的普通人。

那么，它是怎么垮掉的？

这个嘛，原因挺多，一环扣一环。虽然具体内部怎么操作的咱外人也不完全清楚，但爆雷的路径都差不多。

首先，坏账肯定一大堆。它为了吸引人来借钱，可能审核就放松了，结果钱借出去，别人还不上，这就成了坏账。窟窿越来越大。

其次，监管来了。国家不可能一直看着这摊子事乱搞，后来开始严管，很多不合规的平台自然就活不下去了。

最后，信心崩了。一旦有那么一两个平台出事的消息，大家就慌了，全都跑去提现，这就叫“挤兑”。银行都怕挤兑，更别说这种平台了，瞬间就被抽干，然后……就没有然后了。

从51wangdai身上，我们能学到什么？

这事儿吧，虽然过去好几年了，但教训是真金白银买来的，不能忘。

• 【重点】收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。这是血泪总结，记住准没错。
• 【重点】看不懂的生意不要投。如果都搞不清它靠什么赚钱，那它很可能就是在靠你的本金赚钱。
• 别信广告，别信明星。宣传做得越狠，越要警惕。你的钱是你自己的，只有你自己才会真正对它负责。

不过话说回来，当时那种环境，全民狂热，确实也很难保持绝对清醒。现在P2P是基本清干净了，但类似的金融骗局肯定会换个“马甲”重新出来。

未来我们该怎么看这种网贷？

P2P时代是结束了，但网上借钱这事儿并没消失。现在更多的是持牌的消费金融公司或者大平台旗下的借贷服务。

它们和51wangdai最大的区别是：它们被管起来了。利率有上限，操作得规范，而且背后往往是互联网大公司或者银行，不像以前那样是野路子了。

但！这并不代表就没风险了。对我们普通人来说，原则其实没变：

1. 借钱要谨慎：量力而行，别过度消费，拆东墙补西墙的网贷窟窿，很多人最后都填不上。
2. 投资更要谨慎：现在没什么高息理财了，任何号称“保本高收益”的，直接拉黑就行。具体什么样的新模式绝对安全，我也说不好，但稳当点总没错。

总之吧，51wangdai就像个刻在历史上的警示牌，提醒我们：贪心，真的是会吃亏的。