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车险种类有哪些？一篇让你彻底搞懂的指南

哎，你有没有这种经历？每年车险快到期的时候，好几个电话打过来，这个说全险好，那个说基础套餐就够用了…听着那些“交强险”、“三者险”、“车损险”的词，头都大了，根本搞不清它们到底是干嘛的，更别说自己到底需要啥了。别急，今天咱们就别嫌啰嗦，把这个事儿一样一样掰扯清楚，让你明明白白买车险。

一、国家强制要求买的：交强险

首先，第一个问题：是不是所有车都必须买一种保险？没错，这就是交强险。你可以把它理解成汽车的“社保”，是国家法律规定必须买的，最最基础的保障。那它保什么呢？

简单说，它只赔给别人，不赔你自己。比如你撞了别人的车，或者不小心撞到了人，造成对方的车辆损失、医疗费或者伤亡，交强险就在这个限额内给人家赔。但它赔的数额有上限，而且…嗯，说实话，额度不算高。要是真撞了个豪车或者造成严重的人身伤害，这额度可能远远不够。所以，这就引出了我们更需要关注的商业车险。

二、商业主险：构建你的核心保障

商业险就是你自己选择买不买、买多少的了。它像搭积木，主险是基础框架，附加险是灵活的小模块。咱们先看几个最重要的主险。

1. 第三者责任险（俗称“三者险”）

这是交强险的超级加强版。也是用来赔偿第三方的人和物损失的。刚才不是说交强险额度可能不够嘛，三者险就是来补这个窟窿的。现在路上豪车越来越多，万一不小心追尾了，维修费可能天价。所以这个险种非常重要，保额建议尽量买高一点，比如100万、200万甚至300万以上。多花几百块钱，买个心安，非常值。

2. 车辆损失险（俗称“车损险”）

这个就好理解了，赔你自己车损失的。比如你自己开车撞了护栏、不小心蹭了墙，或者两车事故中你是责任方，这时候修你自己车的钱，就由车损险来出。这个险种新车、新手司机一般都会买。不过话说回来，如果是十多年的老车，本身价值不高了，可能就得琢磨一下，修车的钱和保费哪个更划算了。

3. 车上人员责任险

这个险是保谁的？是赔给车上的人，比如你的家人、朋友，如果因为事故受伤了，产生的医疗费用。它分为司机位和乘客位，可以单独买。虽然大家通常觉得有意外险，但这个算是专门针对坐你车时发生意外的专项保障。

三、那些实用的附加险

主险搭好了框架，附加险就是锦上添花的东西，按需添加。这里有几个特别实用的：

• 医保外用药责任险：这个太重要了！发生人伤事故，医保目录外的药费通常是不报销的，而很多效果好、副作用小的药往往就在目录外。这个附加险就能覆盖这部分费用。
• 法定节假日限额翻倍险：节假日出门玩，路上车多风险高。买这个特约条款，能在节假日让你的三者险保额翻倍，比如100万变200万，应对更高风险。
• 机动车增值服务特约条款：这其实是一堆服务的打包，比如送油送水、拖车救援、送电、换轮胎等等。车子半路抛锚时，你就知道这玩意儿有多实用了。

关于附加险的适用场景，其实我也不是百分百确定，可能还需要根据每家保险公司的具体条款来看，这部分具体细节最好在买的时候多问问客服。

四、两个特别的“易错点”险种

1. 驾乘意外险

这个和前面的“车上人员责任险”很像，但又不是一回事。它不跟你车走，是跟人走的。也就是说，无论你开的是谁的车，或者坐别人的车，出了意外都能赔。它是一种人身意外险的细分，可以作为车上人员险的补充，或者经常需要换车开、搭车的人购买。

2. 涉水险

注意！涉水险现在通常是车损险的一个附加项了。它的核心是赔什么呢？赔的是发动机因为进水导致的损坏。但这里有个巨大的误区！车辆涉水熄火后，你千万不要再次启动车辆！ 二次启动导致的发动机损坏，保险公司通常是不赔的！这一点千万要记住。

所以，回到最初的问题：车险种类有哪些？咱们简单总结一下：

• 强制基础款：交强险（必须买）。
• 商业核心三大件：三者险（建议买高）、车损险（看车况买）、车上人员责任险（酌情买）。
• 推荐附加险：医保外用药险（很建议）、节假日翻倍险、增值服务险。
• 补充人身保障：驾乘意外险（跟人走）。

怎么组合最划算？这没标准答案。新车新手，建议“交强险+车损险+三者险（200万以上）+医保外用药险”这个组合。老司机开老车，或许可以“交强险+三者险（200万以上）”就差不多了。最终怎么选，还是得看你自己的风险承受能力和钱包。

买保险就是个花钱买安心的过程，搞清楚规则，才能把钱花在刀刃上，希望这篇啰嗦的文章能帮到你。

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