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车险哪些是必须买的？这份指南帮你搞懂

哎，你每年给车买保险的时候，会不会突然懵一下？面对销售推的这一堆险种，什么这个险那个险的，头都大了。心里直犯嘀咕：哪些是真得买，不买就上不了路？哪些其实是“可选项”，买了更像是图个心里踏实？别急，今天咱就用大白话，把这事儿掰扯清楚。

第一个必须买的：交强险，没它真不行

首先，咱得明白一个铁律：交强险是国家强制要求购买的。什么意思？就是说，只要你开车上路，这个保险就必须有。它就像给你的车办的一张“基础身份证”，没这个证，你的车就是黑户，被交警查到，可不是简单的罚款了事，车子还可能被直接扣下。

那它保什么呢？简单说，它主要是用来赔偿交通事故中，受害方的死伤和财产损失的。但这里有个关键点你得注意：它是“赔别人”的，而且是“有限额”的。比如，如果把人撞伤了，医疗费用赔偿顶额大概是1万8，如果更严重…甚至出了人命，死亡伤残顶额是18万，财产损失，比如把人家车撞坏了，顶额是2000块。

你看出来了吧？这额度，放在现在，真要是撞了个豪车或者出了严重人伤，完全不够看。所以，交强险是底线，是入门券，但它绝对不是你保障的全部。

第二个强烈建议你买的：第三者责任险，简称“三者险”

刚才说了交强险额度低，不够用，那怎么办？这就轮到三者险出场了。它可以说是交强险的一个超级加强版，而且是专门用来赔偿他人的。

• 它保什么？ 事故中，除了你自己和你车上的东西，造成的第三方的人伤、车损、以及其他财产损失，都归它管。
• 买多少额度？ 这是关键！现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也越来越高。你还只买个50万、100万？心里可能真得掂量掂量。撞个劳斯莱斯的中网，可能好几十万就没了。所以，目前主流建议，至少买到200万或300万档次。这俩档次保费相差不大，但保额可是实打实地翻倍了，多花几百块钱，买个心安，非常值。

我问你个问题：万一不小心撞了人，或者撞了辆很贵的车，交强险那点钱根本是杯水车薪，剩下的巨额赔偿是不是得你自己掏腰包？一想到这个，是不是觉得三者险这钱省不得？对，就是这么个理儿。

第三个保护你自己的：车损险

交强险和三者险都是赔别人的，那我自己车的修车钱谁来出？这就得靠车损险了。

比如，你自己开车不小心撞了护栏、掉沟里了，或者和别人发生碰撞，是你的责任，那你自己的车要修理，这笔费用就得车损险来出。它保的就是你自己的车。尤其是对于新车、或者价格比较高的车来说，这个险种非常实用。不然一个小事故，修车花好几万，全自费，肉疼不？

不过话说回来，如果你的车已经开了很多年，本身价值就不高了，比如就值个一两万块钱，那你可能就得算笔账了：每年保费大几千，出了事赔的还没保费多，或许暗示着可以考虑一下是不是还需要它。但这个决定真的因人而异，得看你的驾驶技术和常开的路况。

那些被合并的险种，你知道吗？

以前买保险，还得单独买什么盗抢险、玻璃险、自燃险、不计免赔率险…听着就晕。但现在好了，改革之后，这些大部分都直接被合并到车损险里了！

也就是说，你现在只要买了车损险，就自然包含了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水（也就是涉水行驶导致的损坏）、不计免赔率、无法找到第三方特约等责任。不用再一个个费脑子去琢磨要不要单独加了，算是省了不少心。这个变化，很多人其实还不清楚，算是行业一个挺大的进步吧。

那么，车上人员责任险呢？

这个险也叫“座位险”，是赔给自己车上的人的。如果事故是你的责任，导致你车上的乘客受伤，这个险就能用来给他们治伤。

它重要吗？嗯…看情况。如果你平时经常一个人开车，很少拉人，而且你自己和常坐的家人都已经买过比较齐全的人身意外险了，那这个险的优先级可能就没那么高。但如果你经常接送朋友、同事，或者家人没有意外险，那买一个也是添份保障。具体怎么选，还得看你自身的需求，这方面我没有一概而论的结论。

总结一下：怎么买最划算又安心？

啰嗦了这么多，咱最后来个总结，给你个懒人包：

• 必须买，不买违法：交强险。这是底线，没得商量。
• 强烈建议买，买高不买低：第三者责任险。建议直接上200万或300万保额，别在这上面省钱。
• 看情况选择，但新车建议买：车损险。尤其是新手或者车比较贵的朋友，买一个能省很多心。老旧车辆可以自己权衡一下。
• 酌情考虑：车上人员责任险。根据你车上坐人的频率和他们的保障情况来定。

保险这个东西吧，说白了就是花钱转移风险。没人希望出事，但一旦出事，它能帮你扛住巨大的经济压力。所以，别光看每年那几千块钱保费，得想想它背后能帮你兜住多大的底。希望这篇文章能帮你理清思路，明年买保险的时候，不再迷糊！

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