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汽车保险到底有几种？一篇给你彻底讲明白

哎，你说现在买车的人这么多，但真正能把车险搞明白的有几个？我猜大部分人都是听销售一说，或者朋友推荐，稀里糊涂就买了。等到真出了事儿，才发现这也不赔，那也不赔，一头雾水。所以今天，咱们就别怕麻烦，坐下来好好捋一捋，汽车保险究竟有哪几种，你到底该怎么选。

最基础的“交强险”，到底是什么？

首先，第一个问题：是不是所有车都必须买一种保险？没错，这就是交强险。全名叫“机动车交通事故责任强制保险”。听名字就知道，是强制性的，不买你的车就不能合法上路。

那它管什么呢？简单说，它只赔别人，不赔你自己。比如你撞了别人的车或者伤了人，交强险可以帮对方承担一部分损失。但是吧，它的赔偿额度其实挺有限的。比如对方如果受了伤，医疗费赔偿顶额也就1万8千块，现在这医疗水平，万一真有个严重事故，这点钱根本不够看。所以，它就像一个最基本的“入场券”，保证了你有最底线的保障，但想靠它应对所有风险，那肯定不行。

商业险：你的定制保护伞

光有交强险肯定不够，这时候就需要商业险来补充了。商业险就不是强制的了，你可以自己选择买还是不买，买哪些。这就好比你去吃饭，交强险是那份必点的主食，商业险则是你根据口味和钱包自己加的菜。

商业险的种类可就多了，咱们挑几个最核心、最常见的来说。

核心一号：第三者责任险（简称“三责险”）

这绝对是商业险里的顶梁柱，建议必买！它和交强险有点像，也是赔给别人的，但赔偿额度可以自己选，从几十万到几百万不等。

• 它管什么？ 比如你不小心撞了豪车，维修费动辄几十万；或者不幸造成了严重的人身伤害，交强险那点额度根本是杯水车薪，超出的部分就由三责险来扛。现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也越来越高，买个200万甚至300万的额度，心里会踏实很多，多花不了几百块钱，买个安心。

核心二号：车损险（赔自己车的）

顾名思义，车损险就是负责赔偿你自己车辆损失的保险。比如你开车自己撞了护栏、不小心蹭了墙，或者和别人发生碰撞后你的修车费用，都归它管。

这里有个很重要的变化得提一下：2020年车险改革后，原来的玻璃单独破碎险、自燃险、盗抢险、不计免赔率险、发动机涉水险这些常见的附加险，都直接并到车损险的主险责任里了。也就是说，现在你只要买了车损险，这些情况基本上就都默认包含了，不用再单独购买，算是省了不少事儿。

核心三号：车上人员责任险（赔自己人的）

这个险是赔给车上的人的，包括司机和乘客。如果因为交通事故导致车上的人受伤，它可以赔付医疗费用。不过话说回来，如果你和你的家人平时都配置了比较全面的意外险，这个险种的意义可能就没那么大了，可以作为的一个补充。

那些你可能听说过的附加险

除了主菜，还有一些“小菜”你可以按需添加：

• 医保外用药责任险：这个挺重要的！普通的三责险和车上人员责任险，赔付医疗费用时，通常只覆盖医保目录内的药品费用。如果伤者用了医保外的昂贵药品，这部分钱保险公司原本是不赔的，需要车主自己掏。买了这个附加险，就能覆盖这部分额外支出。
• 车身划痕险：适合新车或者比较爱惜车的车主。车子停着莫名其妙被划了，这种找不到第三方的车漆损伤，就可以用它来赔。

那我到底该怎么搭配购买呢？

了解了种类，怎么组合才划算呢？这还真没一个标准答案，得看你的车况、技术、常开的路况等等。

• 新手+新车：建议买得全一点。交强险 + 三责险（200万以上）+ 车损险 + 车上人员责任险算是比较标准的套餐了。毕竟技术可能还不熟练，新车也心疼，全面保障更省心。
• 老司机+旧车：如果车子本身不值什么钱了，车损险可能可以考虑不买，或者只买交强险 + 超高额的三责险（300万以上），用来防范撞到豪车或人伤的巨大风险。毕竟车撞坏了可以不要，但赔别人的钱是无底洞。

不过我必须得承认，关于电池衰减这类电动车特有的问题，保险到底能覆盖到何种程度，其具体条款和界定标准我还真得再研究研究，这部分水挺深的。

买保险时，千万别踩这些坑！

1. 只看价格，不看条款：便宜没好货，这话在保险上尤其灵验。一定要看清楚保险条款，特别是责任免除部分，知道什么情况下不赔。
2. 保额买得太低：省小钱可能会赔大钱。三责险千万别只买个50万，现在真的不够用。
3. 忘掉续保时间：保险过期哪怕一天，出事了也一分不赔。最好设置个提醒。

好了，啰啰嗦嗦说了这么多，希望帮你把车险这事儿理清楚了一点。总结一下，车险不是一个单一的东西，它是一个组合套餐。交强险是底裤，必须穿；商业险是外衣，穿多穿少看你自个儿情况。 最重要的还是那句话：保险买的是一份安心，一份保障。开车上路，安全永远是第一位的！

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