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房贷利率选LPR还是固定利率？一篇给你讲明白

哎，你说这房贷利率转换，到底是选LPR好还是固定利率好？是不是头都大了？我当初也纠结了好久，这事儿关系到未来几十年每个月要还多少钱，可不是小事。今天咱就掰开揉碎，用大白话聊聊这个事。

先搞懂LPR是个啥玩意儿

说白了，LPR就是贷款市场报价利率，它是由18家银行每个月报出自己最好的贷款利率，然后去掉最高和最低，平均出来的一个数。它不是一个固定的数，而是会变的。央行调整政策、市场钱紧还是钱松，都会影响它。

• 它每个月20号左右会更新一次，可能升也可能降。
• 你选的房贷利率就会变成 “LPR + 加点” 的形式。这个“加点”是固定的，一辈子不变，变的是前面的LPR。

所以，选LPR，其实就是赌未来的利率是走低还是走高。

那固定利率又是什么路数？

固定利率就简单粗暴多了。你选择转换的那个时间点，你的利率是多少，以后未来几十年还贷期内，就一直是这个数，雷打不动。

• 好处是稳定，每个月还多少钱清清楚楚，不用担心利率上涨带来的风险。
• 但坏处是，如果以后国家进入降息通道，LPR一路往下掉，那你也就只能干看着，享受不到降息带来的优惠了。

这就好比，你是选择一个会根据市场行情浮动的“活工资”，还是一个几十年不变的“死工资”？

核心问题：到底哪个好？

这问题没有标准答案！真的，谁要是一口咬定告诉你必须选哪个，你都得留个心眼。这完全取决于你对未来经济走势的判断，以及你自身的风险承受能力。

我们来做个对比，或许能帮你理清思路：

选LPR的优势：
* 大概率能享受降息红利：从长期看，中国的经济增速放缓，利率水平大趋势是向下走的。比如你看近几年，LPR总体是在降的。
* 灵活，跟市场走：市场资金充裕，利率低，你的还款压力就小。

选LPR的劣势：
* 不确定性高，有风险：万一未来经济过热，通货膨胀厉害，央行不得不加息，那你的月供就会增加。虽然这种可能性目前看不大，但谁也不敢打包票。

选固定利率的优势：
* 绝对稳定，安心省心：无论外面风雨飘摇，你的月供数字永远不会变，便于你做长期的家庭财务规划。
* 锁定当前利率，避免加息风险：如果你转换时的利率已经很低了，锁定它，也算是个不错的选择。

选固定利率的劣势：
* 无法享受降息优惠：一旦选择，就和未来的所有降息说拜拜了。如果LPR连续下降，你会觉得血亏。

来看看真实案例

我有个朋友老王，2020年的时候利率是5.2%，他果断选了LPR。结果你看这几年，5年期以上的LPR从4.85%一路降到了现在的4.2%，他的月供确实省了不少，每次提到这个事他都美滋滋的。

但是话说回来，我另一个朋友小李，他当时的利率特别低，只有4.1%，他这个人特别求稳，害怕未来利率上涨，就选了固定利率。虽然这几年LPR降了跟他没关系，但他每个月还款额不变，心里特别踏实，也觉得自己的选择没错。

所以你看，这完全是个因人而异的选择。没有对错，只有合不合适。

那么，我该怎么选？

给你几个思考的方向，你可以自己对号入座：

1. 看你的当前利率高低：如果你当时的利率很高（比如超过5%），强烈建议考虑LPR，因为未来下降的空间大，你先享受到优惠的可能性更高。如果你的利率本来就很低（比如4.5%以下），那选固定利率来求个安稳，也完全没问题。

2. 看你的风险偏好：你是冒险型还是保守型人格？如果你追求变化，愿意用一点不确定性去博取可能更低的还款额，选LPR。如果你一想到利率可能会涨就睡不着觉，那没啥好说的，选固定利率，睡个安稳觉比啥都强。

3. 看你对未来经济的判断：虽然没人能预测未来，但我们可以看看大趋势。我们国家的经济是从高速增长转向高质量增长，这意味着什么？意味着利率大概率不会像过去那样疯涨了，稳中有降可能是主基调。当然，这只是基于目前情况的推测，国际形势巨变什么的谁也说不准。

4. 还有一个很容易被忽略的点：你打算多久还清贷款？ 如果你计划在10年内就提前还清贷款，那其实选哪个差别都不会太大。因为短期内的利率波动不会那么剧烈。但如果你打算贷满30年，那这个选择的影响就深远了，必须慎重考虑。

最后还得唠叨几句

对了，有个事儿得提一下，就是这个选择机会基本上是一次性的，选了就不能改了。所以千万要想清楚再做决定。

另外啊，银行客户经理给你的建议，你也得多想想。他们有时候会有任务指标，或者出于别的考虑，给你的建议不一定完全站在你的角度。最终的决定权在你手上，还款人也是你。

总之吧，这不像一道有标准答案的数学题，它更像是一次基于个人情况的策略选择。没有最好的，只有最适合你的。希望我啰嗦了这么多，能帮你把心里的疙瘩解開那么一点点。

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