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常熟银行：一家小城银行的生存与突破之道

你有没有想过，一家扎根在县级市的小银行，凭什么能在全国几千家银行里脱颖而出，甚至成为不少专家研究的样本？对，我说的就是常熟银行。这名字听起来有点“土”，也没那么多国际范儿，但它偏偏就做成了很多大行想做却没做成的事——服务小微、做透农村、还保持了多年的好业绩。

今天我们就来聊聊它，看看这家银行到底是怎么“长”出来的。

一、常熟银行是谁？不只是“小地方的小银行”

先来自问自答一个最基本的问题：常熟银行到底是什么来头？

它全名是“江苏常熟农村商业银行股份有限公司”，嗯，名字是长了点，2001年成立，是从农信社改制过来的。总部在江苏常熟——一个经济很强但行政级别只是县级的城市。不过你可别小看它，它现在早就不是只窝在常熟本地了。

它的业务范围覆盖了江苏、河南、湖北，甚至还参股了其他农村金融机构，用他们自己的话说叫“深耕县域、扎根小微”。听起来挺朴实的对吧？但朴实背后有它的聪明劲儿。

二、它做对了什么？—— 小微贷款成了“绝活”

很多银行都说要服务小微企业、服务三农，但说实话，真能做深做透的没几家。为什么？因为风险高、成本高、效率还低，一笔大企业贷款几个亿，可能比做几百笔小微信贷还省事。

但常熟银行就不这么想。它反而把小微做成了核心能力，甚至可以说是它的护城河。怎么做到的？我总结了几点：

• 坚持做小、做散、做信用：他们不怎么依赖抵押物，反而靠信贷员跑出去、聊出来、判断经营状况来放贷，听起来很传统，但有效；
• 独特的“人海战术+片区承包”：他们把业务区域划成一小片一小片，每个客户经理负责一片，就跟包干到户似的，深度了解每家每户的情况；
• 高效的线下服务网络：你别看现在都是线上金融，常熟银行还是信线下，网点多、客户经理跑得勤，这种“土办法”反而抓住了那些被大行忽略的客户。

不过话说回来，这种方式虽然有效，但对管理的要求极高，怎么控制信贷员的道德风险、怎么避免“人情贷款”？这块具体怎么内控的，我也没有特别深入的资料，但看起来他们风控数据做得还不错。

三、亮点不只是“能做小微”，而是“能赚钱地做小微”

好，第二个问题：做小微贷款听起来伟大，但如果亏钱，那也坚持不下去吧？

没错！这就是常熟银行厉害的地方——它不但做大了小微业务，还能稳定赚钱。你看数据就知道，它的净息差水平长期高于行业平均，不良率却控制得比较低。

这说明什么？说明它不是靠牺牲风险、放低标准来换规模，而是真正跑通了一套商业模式。它甚至被业内称为“小微金融的标杆”，不少同行跑去常熟“取经”。

四、数字能力：你以为它土？它早就“上线”了

虽然常熟银行给人的感觉是“线下为王”，但你别以为它拒绝科技。事实上，它近几年在数字化上投入很大，搞线上贷款、移动办公、大数据风控，只是不张扬而已。

它不像互联网银行那样all in线上，而是走“线下深度+线上辅助”的路线，这可能更适合它所服务的客群——很多小微客户、三农客户，你让他完全在手机上操作贷款，他不一定放心，但如果你有个信贷员上门服务，再加上线上工具提升效率，体验就完全不同。

这种“混合模式”或许暗示了区域性银行未来的一种出路：不要盲目学大行，也别彻底互联网化，而是找到适合自己的节奏。

五、面临的挑战与争议

当然，没有企业是完美的，常熟银行也有它的难处。

• 区域集中度风险：虽然它也在跨区发展，但核心业务还是集中在江苏，如果区域经济出现波动，对它影响会比较大；
• 小微业务到底多能抗周期：经济好时，小微还款能力强，但万一遇到长的经济下行期，这些贷款能不能扛得住？这是一个待验证的问题；
• 竞争越来越激烈：现在大行也开始“下沉”抢小微客户，用更低利率、更简单流程，常熟银行怎么应对？

这些都是它接下来要交的答案。

六、总结：它给我们什么启示？

聊了这么多，你会发现常熟银行其实是一个特别好的样本——它证明了一点：就算不是资源最多、牌子最响的机构，只要找准战略、坚持做难而正确的事，也能跑出来。

它没有沉迷于追逐大客户、也没有盲目全国铺开，而是把小微做深、把本地做透。这种“慢就是快”的逻辑，在这个追求速成的时代，反而显得珍贵。

当然，这家银行未来会怎样，谁也说不准。但它至少提供了一种思路： banking isn’t just about money, it’s about trust.（银行业不只是资金生意，更是信任生意。）而信任，恰恰是靠人一点点跑出来、服务出来的。

好了，关于常熟银行，我们就聊到这。如果你也对这类“低调但凶猛”的企业感兴趣，不妨多看看它的年报和动态，说不定会有更深的启发。

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